ביטוח חיים: ריסק, ביטוח עם חיסכון וביטוח למשכנתא

שלושה מוצרים שנקראים ביטוח חיים

המילים ביטוח חיים מכסות בישראל שלושה מוצרים שונים מאוד, וההבדל ביניהם הוא השאלה הראשונה שבודקים לפני כל השוואת מחיר.

ריסק: כיסוי בלבד

ביטוח חיים מסוג ריסק הוא, בהגדרת רשות שוק ההון, ביטוח לכיסוי מקרה מוות מכל סיבה שהיא שאירע במהלך תקופת הביטוח. המבוטח משלם פרמיה, ואם נפטר בתקופת הביטוח המוטבים מקבלים סכום חד פעמי. אין חיסכון ואין ערך פדיון: אם הפוליסה הסתיימה או בוטלה, הכסף ששולם לא חוזר. בגלל זה ריסק הוא המוצר הפשוט ביותר להשוואה. מחשבון ביטוח החיים של הרשות מציג את מחיר המקסימום שכל חברה רשאית לגבות ממצטרפים חדשים לכיסוי כזה, כפוליסה אישית שאינה חלק מהחיסכון הפנסיוני, ותיתכן תוספת למחיר לפי תוצאות החיתום. הרשות מציעה לשקול שלושה דברים: גובה הפרמיה (הראשונה, הממוצעת והמצטברת), הניסיון שלכם עם החברה, ומדד השירות.

ביטוח מנהלים: חיסכון פנסיוני שכולל ביטוח

ביטוח מנהלים הוא אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני, ולא ביטוח חיים במובן הצר. לפי כל זכות, החוסך מבוטח בביטוח חיים (ריסק מוות) ויכול להוסיף ביטוח אובדן כושר עבודה, והכסף נצבר לקצבה חודשית מגיל הפרישה. ההפקדות לשכירים הן 18.5% מהשכר החל ממשכורת ינואר 2017 (6% מהעובד ו-12.5% מהמעסיק), ועצמאים רשאים להפקיד עד 16% מההכנסה החודשית, בכפוף לתקרה. דמי הניהול מוגבלים בתקרה מאז 2013 וניתנים למיקוח בזמן ההצטרפות. נקודה שחשוב לדעת: מי שהצטרף לפוליסה מ-2013 ואילך אינו נהנה ממקדם המרה מובטח, כך שעלייה בתוחלת החיים יכולה להקטין את הקצבה. מכיוון שמדובר בחוזה, רוב התנאים בו קבועים לכל תקופת הביטוח. על ביטוחי המנהלים מפקחת רשות שוק ההון, ואת דמי הניהול בודקים בבדיקת דמי ניהול פנסיה.

פוליסת חיסכון: ביטוח חיים עם חיסכון שאינו פנסיוני

יש גם פוליסות של חברות ביטוח שמשלבות כיסוי ביטוחי עם רכיב חיסכון, בלי המעמד של קופת גמל. רשות שוק ההון מכנה אותן חיסכון טהור: תכנית ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון שלא אושרה כקופת גמל. בפוליסה כזו יש ערך פדיון, ושאלות על מועדי הפדיון והפרשי ההצמדה מופיעות בשאלות ותשובות של הרשות. מה שבודקים כאן הוא בעיקר איזה חלק מהפרמיה הולך לביטוח ואיזה לחיסכון, ומה דמי הניהול על הצבירה.

ביטוח חיים למשכנתא

הבנק רשאי לדרוש, כתנאי להלוואה לדיור, ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח החיים מבטיח שאם הלווה נפטר לפני סיום ההלוואה, יתרת ההלוואה משולמת לבנק. הרשות מגדירה אותו כביטוח שעורכים כבטוחה להלוואה לדיור, ובמקרה מות המבוטח תגמולי הביטוח משולמים למלווה לכיסוי יתרת ההלוואה.

לפי כל זכות, בהתבסס על נהלי בנק ישראל להלוואות לדיור:

• הבנק אינו רשאי לחייב בביטוח חיים ובביטוח מבנה בהלוואות שסכומן עד 30,000 ש״ח, וכשהיתרה יורדת מתחת לסכום הזה הוא חייב להודיע שאפשר לבטל את הפוליסות.
• מותר לקנות את הביטוח דרך סוכנות הביטוח של הבנק או אצל מבטח פרטי, ולעבור בכל שלב ממבטח למבטח ללא עמלה, בתנאי ששומרים על תנאי הפוליסה. מעבר עשוי לדרוש הצהרת בריאות חדשה.
• אם לא תימסר לבנק פוליסה בתוקף, הבנק רשאי לבטח את הלווה בביטוח מטעמו.
• על התשלומים לביטוח החיים אפשר לקבל זיכוי ממס של 25%, בכפוף לתנאים ולתקרה שבחוק, דרך דוח שנתי או בקשה להחזר מס. ראו החזרי מס.

מחשבון ביטוח החיים של הרשות כולל השוואה נפרדת לביטוח חיים למשכנתא, ושאלות ותשובות של הרשות עונות על השאלה אם הפרמיה מחושבת על ההלוואה המקורית או על היתרה. למדריך המלא: משכנתא.

הפסקתם לעבוד? הסדר ריסק

מי שהופסקו לו ההפרשות לביטוח מנהלים או לקרן פנסיה, למשל בין עבודות, יכול לשמור על הכיסוי הביטוחי בתשלום מופחת דרך הסדר ריסק. לפי כל זכות, בביטוח מנהלים עושים זאת בתוך 3 חודשים ממועד הפסקת ההפרשות, ובקרן פנסיה בתוך 5 חודשים. התשלומים שומרים על הכיסוי הביטוחי ועל זכויות מסוימות, אבל לא מגדילים את החיסכון.

איך בודקים בעצמכם

1. הר הביטוח: נכנסים עם ההזדהות הממשלתית ורואים את כל פוליסות הביטוח שהיו בתוקף בחודש החולף, אצל מי נרכשו ובכמה. האתר מתריע על כפל ביטוח.
2. הר הכסף: מחפשים חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים, גם על שם קרוב שנפטר. מאז המעבר להזדהות הלאומית מוצגים כל החסכונות והפוליסות, לא רק אלה שאינם פעילים.
3. מחשבון ביטוח החיים: לכל הצעת ריסק שקיבלתם משווים את הפרמיה למחיר המקסימום שהחברה רשאית לגבות, ובודקים את מדד השירות שלה.
4. מוטבים: לפי כל זכות, המבוטח בביטוח מנהלים בוחר את מי שיקבל את הכסף במקרה מוות ורשאי לשנות אותם מעת לעת. בודקים שהרשימה מעודכנת בכל פוליסה.
5. דמי ניהול: בכל פוליסה עם חיסכון מבררים מה דמי הניהול מהפרמיה ומהצבירה, ומשווים לאפיקים אחרים.

קצת היסטוריה

ביטוח חיים התחיל כעזרה הדדית: קבוצות של אנשי מקצוע ובני קהילה אחת הפרישו כסף לקופה משותפת, שממנה תמכו במשפחה של מי שנפטר. עם התפתחות המדע הסטטיסטי התאפשר לחשב את הסיכוי למוות בכל גיל, ומכאן נולדה הפרמיה המחושבת, הבסיס לפוליסה המודרנית. בישראל התפתח ביטוח החיים לצד החיסכון הפנסיוני, ולכן רבות מהפוליסות הישנות משלבות ביטוח וחיסכון באותו מוצר. היום מפקחת על כולן רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, והיא גם שמחייבת את חברות הביטוח לדווח לה על הפוליסות, מה שמאפשר את הר הביטוח.

איך ממשיכים מכאן

• ביטוחים: המדריך המלא
• איך בוחרים סוכן ביטוח
• פנסיה
• משכנתא