Self: ביטוחים, פיננסים, שוק ההון. לדף הבית עדכונים במייל
נושא

פנסיה: מה בודקים בעצמכם לפני שמשלמים למישהו

עודכן: מאת מערכת Self

דמי ניהול, קרן פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות: מה יש לכם ומה זה עולה.

בקצרה

החיסכון הפנסיוני הוא לרוב הנכס הגדול ביותר של משק בית, ורוב הבדיקות החשובות אפשר לעשות לבד ובחינם. כאן תמצאו מה ההבדל בין יועץ פנסיוני לסוכן, איך בודקים דמי ניהול ומה מביאים לפגישה. הכלים הרשמיים של רשות שוק ההון ורשות המסים מרוכזים בסוף העמוד.

כלי חינמי

דמי ניהול בפנסיה: מחשבון, תקרה חוקית ואיך מבקשים הנחה

מחשבון דמי ניהול לפנסיה וגמל על בסיס נתוני רשות שוק ההון, הסבר על דמי ניהול מהפקדות ומהצבירה, התקרות החוקיות, קרנות ברירת המחדל ואיך מבקשים הנחה.

למחשבון ←

המדריכים בנושא פנסיה וחיסכון

3 מדריכים

למה כדאי לבדוק את הפנסיה בעצמכם

הכסף בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים הוא שלכם, אבל מי שמנהל אותו גובה עליו דמי ניהול כל חודש, ומי שמשווק אותו מקבל על כך עמלה. לכן לפני כל פגישה, חתימה או ניוד כדאי לדעת שלושה דברים: מה יש לכם היום, כמה אתם משלמים על זה, ומי בדיוק יושב מולכם ומה האינטרס שלו. את שלושת הדברים האלה אפשר לברר לבד, ברובם בחינם, בכלים הרשמיים שמופיעים בהמשך העמוד.

ייעוץ פנסיוני: מי רשאי לייעץ ומי משווק

החוק מבחין בין ייעוץ פנסיוני, שניתן רק על מוצרים שלנותן הייעוץ אין זיקה אליהם, לבין שיווק פנסיוני, שניתן על מוצרים שיש לו זיקה אליהם. סוכן פנסיוני חייב להציג שלט ברור שהוא סוכן ולא יועץ, ויועץ פנסיוני אינו רשאי לגבות שכר כאחוז מהחיסכון. במאמר ייעוץ פנסיוני: מי רשאי לתת, כמה עולה ואיך בודקים מוסבר איך בודקים רישיון במאגר של רשות שוק ההון, מה כוללת פגישה ואילו אפשרויות חינמיות באמת קיימות.

דמי ניהול: המספר שהכי משפיע על הקצבה

דמי ניהול נגבים משני מקורות, מההפקדות החודשיות ומהצבירה, ולכל מוצר יש תקרה חוקית. בקרנות ברירת המחדל שנבחרו במכרז הממשלתי הדמים נמוכים משמעותית מהתקרה. בעמוד בדיקת דמי ניהול בפנסיה תמצאו מחשבון שמראה כמה שווה הפרש של עשיריות אחוז לאורך שנים, איפה מוצאים את הדמים שלכם בדוח השנתי, ואיך מבקשים הנחה.

הכנה לפגישה עם יועץ או סוכן

פגישה טובה מתחילה לפניה: דוח מסלקה פנסיונית, הדוחות השנתיים, תלוש שכר אחרון ורשימת שאלות. המאמר הכנה לפגישה עם יועץ פנסיוני מפרט מה מביאים, אילו מסמכים בכתב מגיעים לכם מהיועץ לפי החוק, ואיך שומרים סיכום של מה שהוצע לכם.

פרישה והחזר מס על הקצבה

פנסיונרים רבים משלמים על הקצבה מס גבוה מהנדרש, כי לא ביצעו קיבוע זכויות (טופס 161ד) או תיאום מס בין כמה משלמים. המאמר החזר מס לפנסיונרים ולפורשים מוקדם מסביר מה בודקים ואיך מגישים בקשה להחזר עד שש שנים אחורה. למי שעדיין עובד, מדריך החזרי מס מרכז את הסיבות הנפוצות להחזר.

כלים ומקורות רשמיים

כלימה מקבליםעלות
איתור בעלי רישיון של רשות שוק ההוןבדיקה אם מי שמולכם מחזיק רישיון יועץ פנסיוני, סוכן שיווק פנסיוני או סוכן ביטוח, לפי שם, מספר רישיון או עירחינם
המסלקה הפנסיוניתדוח מרוכז על כל המוצרים הפנסיוניים שלכם בכל הגופים, כולל יתרות, הפקדות וכיסויים. פועלת ביוזמת ובפיקוח רשות שוק ההוןבתשלום סמלי, המחיר העדכני מופיע באתר המסלקה
הר הכסףאיתור חשבונות פנסיוניים לא פעילים: קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי חיים עם חיסכון וקרנות השתלמותחינם
הר הביטוחכל פוליסות הביטוח וכתבי השירות שלכם בכל חברות הביטוח, כולל הפרמיה, עם התרעה על כפל ביטוחחינם
פנסיה נטתשואות של קרנות הפנסיה החדשות, השוואה ביניהן ומול מדדי שוקחינם
גמל נטתשואות של קופות הגמל, השוואה ביניהן ומול מדדי שוקחינם
מחשבון דמי ניהול של רשות שוק ההוןשיעורי דמי הניהול שמציעים הגופים השונים, לפי מוצר, גיל ומעמד, עם אפשרות להזין את הדמים שאתם משלמים היוםחינם

לפניות ותלונות על גוף פנסיוני: פניות הציבור של רשות שוק ההון, טלפון 3002*.

איך ממשיכים מכאן

שאלות נפוצות

מה ההבדל בין יועץ פנסיוני לסוכן פנסיוני?

לפי חוק הייעוץ הפנסיוני, ייעוץ פנסיוני ניתן רק על מוצרים שלנותן הייעוץ אין זיקה אליהם, ושיווק פנסיוני ניתן על מוצרים שיש לו זיקה אליהם. סוכן פנסיוני חייב להציג שלט ברור שהוא סוכן ולא יועץ.

איפה רואים כמה דמי ניהול אני משלם?

בדוח השנתי של הקרן או הקופה, שנשלח עד סוף הרבעון הראשון של כל שנה, מופיעים דמי הניהול שנגבו בפועל. תמונה מרוכזת של כל המוצרים אפשר לקבל דרך המסלקה הפנסיונית.

מה התקרה החוקית לדמי ניהול בקרן פנסיה חדשה מקיפה?

עד 0.5% מהצבירה ועד 6% מההפקדות, לפי תקנות דמי הניהול. בקרנות ברירת המחדל שנבחרו במכרז הדמים נמוכים בהרבה: עד 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדות.

איך מוצאים כספים פנסיוניים אבודים?

במנוע האיתור של רשות שוק ההון (הר הכסף) באתר gov.il. השירות חינמי, דורש מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה, והתשובה מתקבלת מיד.

האם חייבים לעבוד עם הסוכן של המעסיק?

לא. עובד רשאי לבחור את הסוכן הפנסיוני שלו, או לפנות ישירות לגוף הפנסיוני בלי סוכן בכלל, והמעסיק אינו רשאי לכפות סוכן מסוים.

מקורות

  1. איתור סוכני ביטוח, יועצים פנסיוניים וסוכני שיווק פנסיוני בעלי רישיון, רשות שוק ההון gov.il
  2. מחשבון דמי ניהול של חברות ביטוח, פנסיה וגמל, רשות שוק ההון gov.il
  3. קבלת מידע על חסכונות פנסיוניים (הר הכסף), רשות שוק ההון gov.il
  4. הר הביטוח, רשות שוק ההון harb.cma.gov.il
  5. פנסיה נט, מערכת להשוואת קרנות פנסיה, רשות שוק ההון pensyanet.cma.gov.il
  6. גמל נט, מערכת להשוואת קופות גמל, רשות שוק ההון gemelnet.cma.gov.il
  7. המסלקה הפנסיונית swiftness.co.il
  8. איסור גביית דמי ניהול חשבון ביטוח פנסיוני מעל התקרה המקסימלית, כל זכות kolzchut.org.il
  9. קרנות פנסיה נבחרות (קרנות ברירת מחדל), כל זכות kolzchut.org.il
  10. דוחות רבעוניים ושנתיים של קרן הפנסיה, כל זכות kolzchut.org.il
  11. בחירת סוכן פנסיוני, כל זכות kolzchut.org.il
  12. חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס״ה-2005, ויקיטקסט he.wikisource.org

המידע בעמוד הוא כללי ואינו ייעוץ אישי, פנסיוני, ביטוחי, מיסויי או ייעוץ השקעות. לפני החלטה כדאי לבדוק את המצב שלכם מול הגוף המוסדי או מול בעל רישיון. מצאתם טעות? כתבו לנו.

עדכון במייל כשמשהו משתנה בפנסיה

השאירו מייל ונעדכן כשיש משהו חדש בנושא פנסיה וחיסכון: שינוי בחוק, בנתונים הרשמיים או מדריך חדש.

לא מבקשים מכם טלפון, תעודת זהות או מידע רפואי. הפרטים נשמרים לפי מדיניות הפרטיות.