איך בוחרים סוכן ביטוח: רישיון, תשלום ושאלות לשאול

סוכן או ישירות: מה באמת ההבדל

אפשר לקנות ביטוח בשתי דרכים: ישירות מחברת הביטוח, בטלפון או באתר שלה, או דרך סוכן ביטוח. בקנייה ישירה אתם מול חברה אחת, וההשוואה בין חברות היא עליכם. סוכן יכול להציע פוליסות של כמה חברות שהוא עובד איתן, לעזור במילוי הצהרות ולטפל בתביעה. הצד השני של אותו מטבע: לסוכן יש זיקה לאותן חברות, והוא מתוגמל על ידן. בשני המקרים כדאי לבדוק לפני כן בהר הביטוח מה כבר יש לכם, ולהשוות את המחיר שהוצע לכם למחשבונים הרשמיים של רשות שוק ההון, שמציגים את התעריפים של כל החברות בענף בלי קשר לערוץ המכירה.

שלב ראשון: בודקים רישיון

כל סוכן ביטוח, סוכנות ביטוח, יועץ פנסיוני וסוכן שיווק פנסיוני חייבים רישיון מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. כדי לקבל אותו עוברים בחינות ביסודות הביטוח ובחינות גמר, ומסכימים לבדיקה בקובץ הרישום הפלילי של משטרת ישראל. הרשות מפעילה מערכת מקוונת לאיתור בעלי רישיון: מחפשים לפי מספר רישיון, שם פרטי או שם משפחה, עיר מגורים, ענפי ביטוח או סוג הרישיון, וניתן לחפש גם בעלי רישיון יחיד וגם תאגידים. הרשות מציינת שכדי להתגבר על שגיאות כתיב המערכת עשויה להציג גם תוצאות קרובות, ולכן מאמתים את מספר הרישיון מול מה שהסוכן מסר.

מה בודקים במאגר:

• שהרישיון בתוקף ועל שם האדם שמולכם, לא רק על שם הסוכנות.
• שענפי הביטוח ברישיון מתאימים למה שהוא מוכר לכם: ביטוח כללי, ביטוח חיים, ביטוח פנסיוני.
• אם הוא מציג את עצמו כיועץ פנסיוני, שהרישיון הוא רישיון יועץ ולא רישיון סוכן.

איך הסוכן מקבל כסף

המודל המקובל הוא דמי עמילות: חברת הביטוח או סוכנות הביטוח משלמות לסוכן עמלה על הפוליסות שמכר. במסמכי הרשות מופיעות גם עמלות יעד, כלומר דמי עמילות בשל עמידה ביעד מכירות, וסוכן משנה שמקבל דמי עמילות מסוכנות. המשמעות בשבילכם: הסוכן מרוויח כשאתם קונים, ולפעמים יותר כשאתם קונים מוצר מסוים או מחברה מסוימת. זה לא פסול, אבל זה מה שחובת הגילוי נועדה לאזן.

גבייה מהלקוח עצמו מוסדרת בחוזר השירות ללקוחות סוכנים ויועצים של הרשות. סוכן ביטוח שמעוניין לגבות תשלום מלקוח חייב לפרט בפניו בכתב ובאופן מלא את סך התשלום ואת הרכיבים שבגינם הוא נגבה, לקבל את הסכמת הלקוח מראש ובכתב לפני מתן השירות, ולמסור לו את הפירוט. בעל רישיון שגובה תשלום על שירות שכולל קבלת מידע או העברת טפסים שאפשר להפיק בחינם באתרי הגופים המוסדיים או בממשקי הרשות חייב לומר ללקוח שאפשר לעשות זאת ללא עלות או בעלות נמוכה. בתחום הפנסיוני, סוכן שגובה שכר או החזר הוצאות עורך הסכם בכתב עם פירוט הסכומים, דרך חישובם ומשך השירות, ומוסר עותק לפני תחילת השירות.

מה החוק דורש מהסוכן

בתחום הפנסיוני חובות הסוכן מפורטות בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים). לפי כל זכות:

• חובת אמון (סעיף 15): יועץ וסוכן פנסיוני חייבים לפעול לטובת לקוחותיהם באמונה ובשקידה, ואסור להם להעדיף את ענייניהם או עניינים של אחר על פני טובת הלקוח. סוכן רשאי להעדיף מוצר שיש לו זיקה אליו רק אם הוא המתאים ביותר ללקוח מבין המוצרים שהוא רשאי לשווק.
• חובת גילוי נאות (סעיף 21): סוכן פנסיוני חייב להציג שלט בולט וברור בכל מקום שבו הוא מנהל עסקים, שבו כתוב שהוא סוכן ולא יועץ ואילו גופים פנסיוניים הוא מייצג, ולמסור את המידע הזה גם בעל פה ובמסמך בכתב לפני תחילת השיווק, בשפה שהלקוח מבין. את הזיקה שלו לגופים ולמוצרים הוא חייב לפרסם גם באתר שלו.
• הפרה שגרמה נזק, למשל מכירת מוצר פחות מתאים, מאפשרת ללקוח להגיש תביעת נזיקין.

לכל בעלי הרישיון, גם בביטוח כללי, חוזר השירות של הרשות מוסיף: אמנת שירות שכוללת לפחות את זכויות הלקוחות, מסירת מידע על זכויות הלקוח ודרכי הפנייה כשהוא פונה בעניין תביעה, ותיעוד הפעולות בדרך הניתנת לאחזור. בחוזר נקבע גם שבעל רישיון לא ירכוש פרטי קשר של לקוח פוטנציאלי אלא אם וידא שהלקוח הסכים לשימוש בפרטיו ושהייתה לו אפשרות לסרב. אם סוכן התקשר אליכם בלי שמסרתם לו פרטים, זו שאלה לגיטימית לשאול מאיפה הגיע המספר שלכם.

עוד זכות שכדאי להכיר: לפי כל זכות, עובד רשאי לבחור את הסוכן הפנסיוני שדרכו יצטרף לגוף פנסיוני, או לפנות ישירות לגוף בלי סוכן, ואסור למעסיק לכפות עליו את הסוכן שהמעסיק עובד איתו.

שאלות לשאול לפני שחותמים

1. מה מספר הרישיון שלך, ובאילו ענפים? (בודקים במאגר.)
2. עם אילו חברות ביטוח אתה עובד, והאם יש לך זיקה או הסכם מיוחד עם אחת מהן?
3. איך אתה מתוגמל על הפוליסה הזו, והאם אני משלם לך משהו ישירות? (אם כן, מבקשים את הפירוט בכתב.)
4. למה המוצר הזה מתאים לי, ואילו חלופות בדקת?
5. מה רואים בהר הביטוח על שמי, והאם יש כפל ביטוח שאפשר לבטל?
6. מה מדד השירות של החברה שאתה מציע, ומי מטפל בתביעה אם תקרה?
7. מה ההשתתפות העצמית, מה החריגים, ומה קורה בחידוש?
8. אם זה מוצר פנסיוני: האם אתה סוכן או יועץ, ואיפה המסמך בכתב על הזיקה שלך?

נורות אזהרה

• לחץ לחתום היום, בלי לקבל את ההצעה בכתב.
• סירוב למסור מספר רישיון, או רישיון שלא נמצא במאגר.
• הצעה שבה החברה והמחיר לא תואמים את מה שמציג מחשבון הרשות באותם נתונים.
• דרישת תשלום מכם בלי פירוט בכתב ובלי הסכמה מראש.
• מי שמוכר ביטוח ואינו בעל רישיון כלל. בתלונות על כך פונים לקו החם של מערך המודיעין והאכיפה ברשות.

איפה מתלוננים

היחידה לפניות הציבור ברשות שוק ההון מטפלת בתלונות על סוכני ביטוח ויועצים פנסיוניים, לצד חברות ביטוח וקרנות פנסיה. מגישים במערכת המקוונת, בפקס או בדואר לרחוב עם ועולמו 4, ירושלים. לפי כל זכות, התלונה מועברת לסוכן כדי שישיב בתוך 30 ימים, ואם התשובה לא מספקת פונים ליחידה שוב כדי שתמשיך לברר ותיתן החלטה. סוכן או מבטח רשאים לערער על החלטת היחידה לבית המשפט המחוזי בתוך 45 ימים. לבירור טלפוני: 3002*, ימים א׳ עד ה׳, 9:00 עד 16:00.

איך ממשיכים מכאן

• ביטוחים: המדריך המלא
• ביטוח חיים
• ייעוץ פנסיוני
• הכנה לפגישה עם יועץ פנסיוני