האם יש הנחה לנכים בביטוח רכב? מה באמת מגיע ומה לא

התשובה הקצרה: אין הנחה בחוק, יש הטבות אחרות

אין בישראל הנחה בחוק לנכים בביטוח רכב, לא בביטוח חובה ולא בביטוח מקיף או צד ג׳. מה שיש הוא מערכת הטבות אחרת לגמרי, שמקטינה את עלות הרכב עצמו ולא את הפוליסה: גמלת ניידות של ביטוח לאומי, הלוואה עומדת למסים על רכב חדש, אגרת רישוי מופחתת לבעלי תג נכה, ולנכי צה״ל השתתפות שנתית בביטוח. בהמשך מפורט מה כל הטבה נותנת לפי המקורות הרשמיים, ואיך בכל זאת מוזילים את הביטוח בהשוואת מחירים.

למה אין הנחה בביטוח חובה

ביטוח חובה נמכר בתעריפים שחברות הביטוח קובעות בפיקוח רשות שוק ההון, מתוך רשימה סגורה של פרמטרים מותרים. לפי עמוד המידע של מחשבון ביטוח החובה של הרשות, הפרמטרים הם: מין וגיל הנהג הצעיר ביותר שצפוי להשתמש ברכב, מספר שנות הרישוי שלו, מספר התאונות שהביאו לתביעה ומספר פסילות הרישיון בשלוש השנים שקדמו לתחילת הפוליסה, סוג הדלק, נפח המנוע, כוחות הסוס, וקיום מערכות בטיחות (ABS, ESP, כריות אוויר, FCW ו-LDW). נכות, תג נכה או זכאות לגמלת ניידות אינם ברשימה. לכן חברת ביטוח לא יכולה להוזיל את ביטוח החובה בגלל נכות, וגם לא לייקר אותו.

מה שכן משפיע הוא הרכב עצמו. רכב שנקנה בעזרת ההלוואה העומדת מוגבל בנפח מנוע לפי אחוז המוגבלות, ונפח המנוע הוא אחד הפרמטרים בתעריף.

ביטוח מקיף וצד ג׳: רק הנחה מסחרית

בביטוח מקיף ובביטוח צד ג׳ כל חברה מתמחרת בעצמה, ואין הוראה בחוק שמחייבת הנחה לנכים. אם חברה או סוכן מציעים הנחה לרכב נכה, זו החלטה מסחרית של אותה חברה, שיכולה להשתנות בכל חידוש. הדרך היחידה לדעת היא לשאול ישירות ולהשוות כמה הצעות. לא מצאנו באף מקור רשמי, לא ברשות שוק ההון, לא בביטוח לאומי ולא בכל זכות, הנחה קבועה כזו. פרסום שמבטיח הנחה לנכים בביטוח רכב בודקים מול הפוליסה עצמה ומול הצעות מתחרות.

מה כן מגיע: גמלת ניידות של ביטוח לאומי

גמלת ניידות ניתנת לילדים ולבוגרים עם ליקויים ברגליים שמגבילים אותם בניידות. לפי ביטוח לאומי, את המוגבלות בניידות קובעות ועדות רפואיות של משרד הבריאות, רוב ההטבות מיועדות לבעלי רכב, ויש הטבות גם למי שאינם בעלי רכב. לכל הטבה תנאי זכאות משלה.

קצבת ניידות חודשית

מוגבלי ניידות שיש להם רכב זכאים לקצבה חודשית בשיעור שנקבע לפי נתונים כמו סוג הרכב, אחוז המוגבלות וקיום רישיון נהיגה. לפי ביטוח לאומי הקצבה משולמת ב-28 בחודש, והתשלום לא מותנה במימוש ההלוואה העומדת. הנקודה החשובה לענייננו: לפי כל זכות, שיעורי הקצבה מתעדכנים לפי ההתייקרויות שחלות בביטוח רכב, במחירי הדלק ובמחירי התיקונים והאחזקה, בכל פעם שההתייקרות מגיעה ל-4% לפחות ובכל מקרה ב-1 בינואר. כלומר, עלות הביטוח לא מוזלת, אבל היא מגולמת בקצבה.

הלוואה עומדת למימון המסים על רכב חדש

ההלוואה העומדת מממנת, באופן מלא או חלקי, את המסים החלים על רכב חדש, ולא את מחיר הרכב. לפי כל זכות, בעלי רישיון נהיגה זכאים לה אם נקבעו להם לפחות 40% מוגבלות בניידות, וחסרי רישיון מ-60%, בתנאי שהוועדה קבעה שהם זקוקים להסעה קבועה ויש להם נהג מורשה. לפי ביטוח לאומי, השיעור נקבע לפי אחוז המוגבלות ולפי קיום רישיון נהיגה:

מקור: ביטוח לאומי, שיעורי ההלוואה העומדת. לרכב משותף לשני בני משפחה ולרכב לאבזרים מיוחדים יש שורות נפרדות בטבלה הרשמית.

כללים שחשוב לדעת לפני שקונים רכב

• לא קונים רכב לפני שההלוואה אושרה. לפי ביטוח לאומי, מי שקנה רכב חדש לפני אישור הבקשה לא יקבל את ההלוואה.
• ההלוואה ניתנת רק אחרי חתימה על כתב התחייבות להחזרתה, בתנאים שביטוח לאומי קובע.
• החלפת רכב עם הלוואה חדשה אפשרית, לפי כל זכות, אחרי 42 חודשים לבעלי רישיון, 48 חודשים לחסרי רישיון ו-60 חודשים למי שקיבל הלוואה לרכב לאבזרים מיוחדים.
• לתביעה להחלפת רכב מצרפים, לפי כל זכות, צילום של פוליסת ביטוח מקיף בתוקף. כלומר, למי שמחליף רכב במסלול הזה ביטוח מקיף הוא חלק מהתמונה.
• אם המבטח קבע שהרכב אבד או נהרס, ביטוח לאומי רשאי לדרוש את החזר ההלוואה או לאשר החלפה מוקדמת.

תג חניה לנכה ואגרת רישוי מופחתת

תג חניה לנכה ניתן, בין השאר, למי שנכותו הרפואית 60% לפחות ותנועתו ללא רכב עלולה לערער את מצב בריאותו, ולמי שמוגבל בניידות בגלל רגליו. לפי כל זכות, עבור אחד מכלי הרכב המשויכים לתג אפשר לשלם אגרת רישוי מופחתת, בתנאי שהרכב רשום על שם הנכה, בן הזוג או האפוטרופוס. משרד התחבורה מדגיש שקבלת התג אינה מקנה הנחה אוטומטית: מגישים בנפרד בקשה לאגרת רישוי מופחתת או בקשה להחזר אגרה. בקשה מקוונת לתג מטופלת בתוך 30 ימים, ובקשה בדואר בתוך 60 ימים.

נכי צה״ל וכוחות הביטחון

ההסדר כאן שונה ולא עובר דרך ביטוח לאומי. לפי כל זכות, זכאים לרכב רפואי מאגף השיקום במשרד הביטחון מקבלים השתתפות שנתית בעלויות ביטוח חובה וביטוח צד ג׳, שמשולמת עם תגמולי דצמבר, והביטוח חייב להיות בתוקף לפני שהרכב עולה לכביש. הסכום והתנאים נקבעים בהוראת אגף השיקום 56.02.

איך משווים מחיר בעצמכם

1. נכנסים להר הביטוח ובודקים אילו פוליסות רכב כבר רשומות על שמכם, אצל מי ובכמה. האתר גם מפיק דוח עבר ביטוחי לשלוש השנים האחרונות.
2. במחשבון ביטוח החובה של רשות שוק ההון מזינים סוג רכב, תאריך תחילת ביטוח, מין וגיל הנהג הצעיר ביותר, שנות רישוי, מספר נהגים, תאונות ופסילות, ומאפייני הרכב. מקבלים טבלה של התעריף בכל חברה לצד מדד השירות שלה.
3. לביטוח מקיף וצד ג׳ מבקשים לפחות שלוש הצעות, ושואלים במפורש אם יש הנחה לרכב נכה ומה תנאיה.
4. בודקים את מדד השירות של החברה באתר הרשות: תשלום תביעות, טיפול בפניות, תלונות, זמני מענה וכלים דיגיטליים.
5. משווים לא רק מחיר אלא גם השתתפות עצמית וכיסוי לאבזרים מיוחדים ברכב, אם יש.

סירוב או יחס שונה בגלל מוגבלות

לפי כל זכות, אדם עם מוגבלות שחברת ביטוח סירבה לבטח אותו, או שקיבל יחס שונה בחוזה ביטוח, רשאי להגיש תלונה לממונה על שוק ההון. אם הממונה לא נתן החלטה בתוך 90 ימים, אפשר להעביר את התלונה לוועדת תלונות. מגישים במערכת המקוונת של היחידה לפניות הציבור, ולבירור מתקשרים ל-3002*.

איך ממשיכים מכאן

• ביטוחים: המדריך המלא
• ביטוח רכב לנהג צעיר
• איך בוחרים סוכן ביטוח
• עלויות רכב ראשון