ביטוח רכב לנהג צעיר: למה יקר יותר ואיך משווים

למה הביטוח לנהג צעיר יקר יותר

ביטוח חובה הוא ביטוח על פי חוק: לפי רשות שוק ההון, אסור להשתמש ברכב בלי פוליסה תקפה שמכסה נזקי גוף לנהג, לנוסעים ולנפגעי צד ג׳ כמו הולכי רגל. מאז אפריל 2001 בוטל התעריף האחיד, וכיום כל חברה קובעת תעריף משלה, בפיקוח הרשות, מתוך רשימה סגורה של פרמטרים מותרים. מטרת הפרמטרים, בלשון הרשות, היא להעריך את איכות הנהיגה של המבוטחים ולהתאים את הפרמיה לסיכון.

הפרמטרים המותרים, לפי עמוד המידע של מחשבון ביטוח החובה:

• מין הנהג הצעיר ביותר שצפוי להשתמש ברכב.
• גיל הנהג הצעיר ביותר שצפוי להשתמש ברכב, לפי יום ההולדת האחרון.
• מספר השנים שבהן הנהג הצעיר ביותר מורשה לנהוג ברכב מאותו סוג בישראל.
• מספר התאונות שהביאו לתביעה לפי חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, בשלוש השנים שקדמו לתחילת הפוליסה, אצל כל הנהגים שצפויים לנהוג ברכב.
• מספר פסילות הרישיון בשלוש השנים שקדמו לפוליסה, אצל כל הנהגים הצפויים.
• מאפייני הרכב: סוג דלק, נפח מנוע, כוחות סוס, ABS, ESP, מספר כריות אוויר, מערכת התרעה על אי שמירת מרחק (FCW) ומערכת התרעה על סטייה מנתיב (LDW).

נהג צעיר נכנס לשני הפרמטרים הראשונים שקשורים לנהג: גיל נמוך וותק רישיון קצר. לכן המחיר גבוה יותר, וגם יורד בהדרגה עם כל שנת ותק. הרשות מציינת שההפרש בין התעריפים של החברות השונות עשוי להגיע למאות שקלים, ושהתעריפים לרכב פרטי הוזלו ריאלית בעשרות אחוזים בשנים האחרונות.

חובה, מקיף וצד ג׳: מה כל אחד מכסה

ביטוח חובה מכסה נזקי גוף בלבד. לפי כל זכות, כל נהג בישראל מבוטח בביטוח חובה על פי חוק, והוא נועד לכסות נזקים גופניים לנהג, לנוסעים שברכבו ולעוברי אורח שהרכב פגע בהם. מי שנהג ללא ביטוח אינו זכאי לפיצוי, וגם מי שהרשה לאחר לנהוג ברכב בלי ביטוח.

ביטוח מקיף וביטוח צד ג׳ הם ביטוחי רכוש שאינם חובה. צד ג׳ מכסה נזק שגרמתם לרכוש של אחרים, למשל לרכב השני בתאונה. מקיף מכסה גם נזק לרכב שלכם. במקיף ובצד ג׳ אין רשימת פרמטרים מפוקחת, וכל חברה מתמחרת בעצמה, כך שהפער בין חברות יכול להיות גדול יותר.

נהג צעיר על הפוליסה של ההורים

מחשבון הרשות מבקש להזין את הנהג הצעיר ביותר שצפוי להשתמש ברכב ואת מספר הנהגים הצפויים. ההגדרה בעמוד המחשבון: נהג הצפוי להשתמש ברכב הוא נהג שיש לו גישה לרכב וצפוי שינהג בו מעת לעת, ואדם שמשתמש ברכב באורח חד פעמי אינו נהג צפוי. המשמעות:

• בן או בת עם רישיון טרי שנוהגים ברכב המשפחתי מדי פעם הם נהג צפוי, וצריך לדווח עליהם. הגיל והוותק שלהם קובעים את התעריף של כל הרכב.
• דיווח לא נכון על הנהגים חוסך כסף רק עד התאונה הראשונה. ביטוח חובה מכסה לפי תנאי הפוליסה, ומי שנהג ללא ביטוח אינו זכאי לפיצוי.
• התאונות והפסילות של כל הנהגים הצפויים בשלוש השנים האחרונות נספרות בתעריף, גם אם הרכב היה בבעלות אחרת באותה תקופה.

לכן אין תשובה אחת לשאלה אם כדאי להוסיף נהג צעיר לפוליסה של ההורים או לבטח רכב נפרד על שמו. מריצים את שני התרחישים במחשבון עם הנתונים האמיתיים ומשווים.

איך משווים בעצמכם

1. בודקים בהר הביטוח אילו פוליסות רכב כבר רשומות על שם המשפחה ומה הפרמיה בכל אחת. האתר מפיק גם דוח עבר ביטוחי לשלוש השנים האחרונות, שאפשר לשלוח ישירות לחברת הביטוח.
2. במחשבון ביטוח החובה מזינים: סוג רכב, סוג בעלות, תאריך תחילת ביטוח, מין וגיל הנהג הצעיר ביותר, שנות רישוי, מספר נהגים צפויים, תאונות ופסילות, סוג דלק, נפח מנוע, כוחות סוס ומערכות הבטיחות ברכב.
3. מקבלים טבלה של התעריף בכל חברה לצד מדד השירות שלה. המדד מבוסס על חמישה רכיבים: תשלום תביעות, טיפול בפניות, תלונות הציבור, זמני מענה טלפוני וכלים דיגיטליים.
4. לפי הרשות, בבחירת חברה שוקלים גם את הניסיון שלכם איתה ואת מספר התשלומים שהיא מאפשרת.
5. למקיף ולצד ג׳ מבקשים לפחות שלוש הצעות עם אותם נתוני נהגים, ומשווים גם השתתפות עצמית וחריגים.

מה מוריד את המחיר עם השנים

הפרמטרים המותרים מראים גם את הכיוון ההפוך. כל שנת רישוי נוספת משפרת את הפרמטר של הוותק. תאונות ופסילות נספרות רק בחלון של שלוש שנים לפני תחילת הפוליסה, ולכן נהג שעברו שלוש שנים נקיות חוזר לנקודת ההתחלה. מערכות בטיחות ברכב, כמו ESP, FCW ו-LDW, הן פרמטרים מותרים, וכל חברה מחליטה אם ואיך היא משתמשת בהם, לפי לוח הפרמטרים שמתפרסם בעמוד המחשבון.

כללי נהג חדש ונהג חדש צעיר

הכללים האלה לא קשורים ישירות לפרמיה, אבל הם קובעים מי בכלל רשאי לנהוג ומתי, ועבירה חמורה בתקופה הזו משפיעה גם על הפסילות שנספרות בביטוח. לפי משרד התחבורה וכל זכות לנוער:

איך ממשיכים מכאן

• עלויות רכב ראשון
• ביטוחים: המדריך המלא
• האם יש הנחה לנכים בביטוח רכב
• איך בוחרים סוכן ביטוח