לשם מה צריך ביטוח חיים ?
איציק אסטרייכר
מי צריך לרכוש ביטוח חיים וכמה ?
פוליסת ביטוח חיים מהווה הסכם בין מבוטח לחברת ביטוח במסגרתו חברת הביטוח מתחייבת לשלם סכום ביטוח כפי שהוסכם בין הצדדים, במקרה שהמבוטח נפטר במהלך תקופת הביטוח.
בקרות מקרה ביטוח מתחייבת חברת הביטוח לשלם כספים כפי שהוסכמו מראש במסגרת הפוליסה ליורשיו של המבוטח או למי שקבע המבוטח (המוטב בפוליסה) כזה אשר יקבל את סכום הביטוח לאחר מותו.
אדם רוכש סכום ביטוח חיים אשר נועד להחליף את הכנסתו כפי שמגיעה מידי חודש לקרוביו, למשפחתו, ועקב פטירתו הכנסה זו צפויה שלא להתקבל עוד.
סכום הביטוח אשר ישולם על ידי חברת הביטוח, לאחר פטירתו של המבוטח אמורה בעצם להוות תחליף למשכורת שמשפחתו של המבוטח איבדה בעקבות פטירתו.
סכום ביטוח חיים אמור לדאוג לאלו התלויים כלכלית במבוטח, אותם אלה אשר תלויים בו ועם פטירתו עלולים להיוותר ללא הכנסה.
ניתן לרכוש פוליסת ביטוח חיים משני סוגים:
1. ביטוח אשר מבטיח תשלום סכום חד פעמי, כפי שהוסכם בין חברת הביטוח למבוטח, בקרות מקרה
ביטוח, פטירתו של העמית. למשל אדם רוכש ביטוח חיים על סך 1 מיליון ₪ והיה ונפטר
במהלך תקופת הביטוח תשלם חברת הביטוח ליורשים / למוטבים 1 מיליון ₪.
2. ביטוח אשר יבטיח תשלום סכום ביטוח מידי חודש לתקופת זמן מוגדרת מראש (כפי שנרכש על ידי
המבוטח). למשל המבוטח רוכש סכום ביטוח של 10,000 ₪ למשך 10 שנים. היה ונפטר לאחר 3
שנים תחל חברת הביטוח לשלם 10,000 ₪ מידי חודש במשך 7 שנים למוטבים / יורשים.
את סכום הביטוח שרוכשים כדאי לקבוע על בסיס פרמטרים ברורים ולא כזה שנקבע כי זה מקובל
או כי כך נראה לי.
הפרמטרים אשר אמורים להשפיע על ההחלטה לגבי סכום הביטוח שיירכש הם:
· סכום המשכורת החודשית שהביטוח נועד להחליף במקרה פטירה.
אם הכנסתו של אדם היא 8 אלף ₪ או 40 אלף ₪ הרי סכום הביטוח שיירכש אמור להיות שונה.
כדי לקרוא מידע על לשם מה צריך ביטוח חיים ? ופוליסת ביטוח חיים יש לבקר באתר estricher.co.il
· משך הזמן שמבקש המבוטח להבטיח תשלום. למשל גילם של ילדיו ועד איזה גיל הוא מבקש להבטיח להם הכנסה. האם יש לו תינוקות והם תלויים בו כלכלית או ילדיו כבר מתפרנסים בכוחות עצמם ואולי אף מרוויחים יותר ממנו.
עד לאיזה גיל מבקש להבטיח את ההכנסה לטובת הילדים. עד גיל 18, 21 או 25.
· מספר האנשים אשר תלויים בהכנסתו של המבוטח. מבוטח שלו ילד אחד או כזה שלו 5 ילדים זאטוטים אמור להתחשב בכך בעת קביעת סכום הביטוח שירכוש.
עבור ביטוח חיים נדרש המבוטח לשלם מידי חודש פרמיית ביטוח.
פרמיית הביטוח תלויה במין המבוטח, גילו, אורח חייו (מעשן או לא מעשן) ומצבו הבריאותי. פרמיית הביטוח, העלות החודשית אשר ישלם עבור הביטוח, ידועה מראש, החל ממועד רכישת הביטוח ועד תום תקופת הביטוח והיא עולה מידי שנה או מידי 5 שנים.
לדוגמא, גבר בן 25, אשר לא מעשן – עבור ביטוח חיים בסכום של 1 מיליון ₪ ישלם מידי חודש, בשנה הראשונה, סכום של כ – 56 ₪, בגיל 45 ישלם מידי חודש 143 ₪, בגיל 60 הסכום החודשי יסתכם ב – 476 ₪ ובגיל 67 ישלם 1,058 ₪ בחודש.
לעומת זאת, גבר בן 25, אשר לא מעשן, עבור אותו סכום ביטוח, 1 מיליון ₪ ישלם מידי חודש בשנה הראשונה 79 ₪.
אישה בת 25, אשר לא מעשנת – עבור רכישת ביטוח חיים על סך 1 מיליון ₪, תשלם מידי חודש, בשנה הראשונה, סכום של 31 ₪, בגיל 45 יסתכם התשלום החודשי בסך של 94 ₪ ובגיל 60 יעמוד התשלום החודשי על 391 ₪.
לעומת זאת, אישה בגיל 25 אשר מעשנת, תשלם עבור ביטוח חיים על סך 1 מיליון ₪ כ – 45 ₪ בחודש, בגיל 45 יעמוד התשלום החודשי על 171 ₪ ובגיל 60 יסתכם התשלום החודשי ב – 655 ₪.
פוליסת ביטוח חיים תהיה בדרך כלל בתוקף עד הגיע המבוטח לגיל 75-80, כפי שנקבע בעת רכישת הביטוח ומפורט בפוליסה.
יותר כייף לעסוק בתכנון החופשה הקרובה, בטיול לחו"ל או במסיבה המתוכננת ונכון שפחות
נעים לעסוק במחשבות על מוות וביטוח חיים, אבל האחריות האישית של כל אחד,
לקרוביו שלו, לאלה היקרים לו וגם תלויים בו כלכלית מצריך מחשבה וקבלת החלטות רציונלית
למען עתידם הכלכלי חלילה במקרה אסון.